총보수 찾아서 비교하는 법 — 실행편

이 글을 끝내면, 내가 가진 상품의 총보수가 몇 퍼센트인지 말할 수 있고 같은 종류의 더 낮은 상품과 나란히 비교한 표가 손에 남습니다. 걸리는 시간은 20분입니다.

총보수는 어렵게 숨겨 둔 숫자가 아닙니다. 다만 이름이 여러 가지이고, 화면마다 일부만 보여주는 경우가 있어서 엉뚱한 숫자를 적기 쉽습니다. 그래서 어디를 보는지가 절반입니다.

앞 글에서 만든 목록이 있으면 1번 줄부터 시작하세요. 없어도 됩니다. 지금 앱에 보이는 상품 하나만 있으면 끝까지 따라올 수 있습니다.

그 숫자를 오늘 다시 꺼내 봅니다

이 글을 끝내면 손에 남는 것

두 줄짜리 비교표가 남습니다. 윗줄에는 지금 가진 상품의 이름과 총보수가, 아랫줄에는 같은 종류에서 찾은 더 낮은 상품이 적힙니다. 이 두 줄이 갈아탈지 말지를 판단하는 자료 전부입니다.

왜 비교까지 해야 하느냐면, 총보수는 그 자체로 높고 낮음을 말할 수 없기 때문입니다. 담고 있는 것이 다르면 비용도 다른 게 당연합니다. 같은 것을 담고 있는데 비용만 다를 때 비로소 그 차이가 손해가 됩니다.

지영이 찾아낸 숫자는 1.6%였습니다. 그리고 같은 종류를 찾아보니 0.1%대 상품도 많았습니다. 숫자 하나만 봤다면 1.6%가 높은지 알 수 없었지만, 옆에 놓고 나니 분명해진 겁니다.

준비물

하나. 앞 글의 상품 목록. 1번으로 정한 상품 이름을 정확히 복사할 수 있어야 합니다.

둘. 증권사·은행 앱, 그리고 인터넷 브라우저. 앱에 안 보이는 숫자는 웹에서 설명서를 찾아야 할 때가 있습니다.

셋. 종이나 스프레드시트. 찾은 숫자를 그 자리에서 적어 두세요. 화면을 닫으면 다시 찾는 데 또 5분이 듭니다.

1단계 · 상품 상세 화면을 엽니다

첫 단계를 앱에서 시작하는 이유는, 대부분의 경우 여기서 바로 끝나기 때문입니다. 설명서까지 찾아가는 건 앱에 숫자가 없을 때의 이야기입니다. 쉬운 길부터 확인하고 안 되면 다음으로 갑니다.

무엇을 — 1번 상품의 상세 정보 화면을 엽니다.

어떻게 — 보유 상품 목록에서 이름을 누르면 대개 상세로 들어갑니다. 안 들어가지면 검색창에 상품 이름을 붙여 넣어 찾습니다.

됐는지 확인 — 화면에 수익률 그래프나 상품 설명이 보이면 제대로 들어온 것입니다. 잔고만 보이는 화면이면 상세가 아닙니다.

2단계 · ‘보수’라는 단어를 찾습니다

여기서 조심할 것이 하나 있습니다. 화면에 ‘운용보수’만 적혀 있는 경우가 있는데, 그건 전체가 아닙니다. 운용사가 가져가는 몫일 뿐이고, 여기에 판매사가 가져가는 판매보수와 수탁·사무관리 보수가 더 붙습니다. 운용보수만 보고 적으면 실제보다 낮은 숫자를 적게 됩니다.

무엇을 — 화면에서 ‘총보수’, ‘보수’, ‘수수료’ 중 하나를 찾습니다.

어떻게 — 상세 화면을 아래로 끝까지 내립니다. 대개 아래쪽 ‘투자 비용’ 또는 ‘수수료’ 항목에 있습니다. 검색이 되는 화면이면 ‘보수’로 찾으세요.

됐는지 확인 — 적은 숫자 옆에 ‘총’이 붙어 있으면 됩니다. ‘운용보수 0.6%’처럼 하나만 있으면 아직 끝난 게 아닙니다. 다음 단계로 가세요.

작아 보이는 숫자가 매년 반복되는 구조입니다

3단계 · 안 보이면 간이투자설명서를 봅니다

앱에 총보수가 없거나 일부만 있을 때 쓰는 방법입니다. 간이투자설명서는 법으로 정해진 문서라 보수 항목이 반드시 들어 있습니다. 그래서 여기까지 오면 못 찾는 경우는 없습니다.

무엇을 — 그 상품의 간이투자설명서를 열고 보수·수수료 표를 찾습니다.

어떻게 — 상세 화면 아래의 ‘투자설명서’ 링크를 누르거나, 브라우저에 상품 이름과 ‘간이투자설명서’를 함께 검색합니다. 문서에서 ‘보수’로 검색하면 표가 나옵니다.

됐는지 확인 — 운용·판매·수탁·사무관리가 각각 적히고 맨 아래 합계가 있으면 그 합계가 총보수입니다. 그 숫자를 적으세요.

4단계 · 같은 종류의 상품을 옆에 놓습니다

비교의 전제는 ‘같은 것을 담고 있을 것’입니다. 담는 게 다르면 비용 차이는 손해가 아니라 그냥 다른 상품인 것입니다. 반대로 같은 지수를 따라가는 상품끼리라면 비용이 사실상 성적 차이가 됩니다. 담고 있는 게 같으니 비용이 곧 결과를 가르기 때문입니다.

무엇을 — 내 상품과 같은 대상을 담는 다른 상품을 두세 개 찾아 총보수를 적습니다.

어떻게 — 상세 화면의 ‘투자 대상’ 또는 ‘기초지수’를 먼저 확인합니다. 그다음 그 지수 이름으로 검색해 나오는 상품들의 총보수를 봅니다. 이름이 비슷하다고 같은 종류인 것은 아니므로, 담는 것부터 맞춰 놓고 비교하세요.

됐는지 확인 — 표에 세 줄 이상이 채워지고, 각 줄의 투자 대상이 같으면 됩니다.

한 번이 아니라 스무 번이라는 것이 핵심입니다

같은 것을 담고 있는지부터 맞춘 뒤에 비용을 봅니다

5단계 · 차액을 금액으로 바꿔 봅니다

퍼센트로만 보면 1%포인트는 여전히 작아 보입니다. 그런데 이 숫자가 무서운 이유는 두 가지입니다. 첫째, 매년 붙습니다. 20년이면 스무 번입니다. 둘째, 한 번 빠져나간 돈은 그 뒤로 불어나지 못합니다. 빠진 돈이 낳았을 미래까지 같이 사라지는 것입니다.

무엇을 — 내 상품과 가장 낮은 상품의 총보수 차이를, 내 평가금액에 곱해 봅니다.

어떻게 — 차이가 1%포인트이고 평가금액이 3천만 원이면 첫해 30만 원입니다. 이 계산은 첫해만 보여줍니다. 실제 격차는 해가 갈수록 더 벌어집니다.

됐는지 확인 — 첫해 금액이 표 아래에 적혀 있으면 됩니다. 그 숫자를 보고도 그냥 두겠다는 판단이면 그것도 결론입니다. 적어 두는 것이 중요합니다.

언제	0.5%와 1.5%의 차이
첫해	30만 원
20년 뒤	1,800만 원 이상

3천만 원을 매년 7%로 굴린다고 볼 때의 숫자입니다. 그동안 낸 수수료를 다 더해도 1,800만 원에는 못 미칩니다. 차액이 이보다 큰 이유는 빠져나간 돈이 불어날 기회까지 함께 사라졌기 때문입니다.

여기서 막힙니다

막힘 1 · 같은 이름인데 총보수가 다르게 나옵니다. 클래스 때문입니다. 펀드 이름 끝의 A, C, S, e 같은 글자가 클래스인데, 판매 경로에 따라 판매보수가 달라집니다. 온라인 전용 클래스가 대체로 낮습니다. 내가 가진 것의 클래스가 무엇인지부터 확인하세요. 같은 펀드 안에서 클래스만 바꾸는 것이 가능한 경우도 있습니다.

막힘 2 · ETF인데 총보수 말고도 비용이 있다고 합니다. 맞습니다. ETF는 총보수 외에 사고팔 때의 거래 비용과 기타 비용이 붙습니다. 다만 오래 둘 돈이라면 매년 붙는 총보수가 훨씬 큰 몫을 차지합니다. 우선 총보수로 비교하고, 자주 사고팔 계획이면 거래 비용도 함께 보세요.

막힘 3 · 낮은 상품을 찾았는데 갈아타야 할지 모르겠습니다. 오늘은 판단하지 마세요. 갈아탈 때는 해지 비용과 세금이 붙을 수 있고, 그것이 아낀 비용보다 클 수도 있습니다. 특히 오래 들고 있던 상품일수록 그렇습니다. 다음 글에서 그 계산까지 하고 결정합니다.

완료 체크리스트

단계	확인할 것	다 됐는지
1단계	상품 상세 화면	수익률·설명이 보임
2단계	'보수' 항목	총보수인지 운용보수인지 구분함
3단계	간이투자설명서	합계 숫자를 적음
4단계	같은 종류 두세 개	투자 대상이 같음
5단계	차액 × 평가금액	첫해 금액이 적힘